Hausbaukredit

Eine eigene Immobilie steht bei vielen Menschen ganz oben auf der Liste der Wünsche. Spätestens bis zum Eintritt in den Ruhestand möchte man ein Eigenheim gekauft und bezahlt haben. Entfallen die monatlichen Zahlungen für das Darlehen oder die Miete, schafft man sich einen zusätzlichen finanziellen Freiraum. Deshalb ist eine Investition in eine Immobilie auch immer eine Investition in die eigene Zukunft und in einen sorglosen Ruhestand. Doch nur in seltenen Fällen kann man den Kaufpreis für das Traumobjekt in einer Summe bezahlen. In der Regel ist eine Finanzierung nötig, die über viele Jahre abgezahlt wird. Was also müssen Immobilienkäufer wissen, bevor sie sich für den Kauf eines Eigenheims und für einen Hausbaukredit entscheiden?

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Der Finanzierungsrechner wird von OPTIFIN.at betrieben und zur Verfügung gestellt. Alle Angaben daher ohne Gewähr. Optifin.at ist ein Zusammenschluss aus über 30 Finanzierungsberatern österreichweit, die Sie gerne persönlich, transparent und kompetent in Sachen Finanzierungen beräten. Die Vorteile einer ungebundenen Finanzierungsberatung liegen auf der Hand. Eine einzelne Bank hat in der Regel nur sehr wenige Finanzierungsprodukte bzw. -instrumente zur Verfügung und häufig auch keinen unabhängigen Blick auf Ihre ganz individuelle Situation. Ein ungebundener Finanzierungsberater hingegen kennt die Vor- & Nachteile jeder von vielen verschiedenen Finanzierungsinstrumenten und Instituten und kann entsprechend für Sie das Beste aus Ihrer aktuellen Situation herausholen.

Wie findet man einen günstigen Hausbaukredit?

Wer preiswert finanzieren will, muss vergleichen. Dieses Prinzip gilt bei einem Hausbaukredit ebenso wie bei jedem anderen Kredit. Die Zinsspanne am Markt ist selbst bei geringen Kreditkosten enorm, weil die Banken untereinander in einem harten Wettbewerb um die zahlungskräftige Kunden stehen. Deshalb locken sie mit günstigen Zinsen und attraktiven Angeboten. Unterschiede gibt es zum Beispiel bei der Festlegung der Zinsen. Während die eine Bank ihre Kosten in Abhängigkeit von der Bonität des Kunden festlegt und Hauskäufer mit einem hohen Einkommen durch niedrige Zinsen belohnt, spielt das Einkommen bei einem anderen Kreditgeber keine Rolle. Dann erhalten alle Kunden bei gleicher Finanzierungssumme und Laufzeit den gleichen Zins. Auch bei den Rahmenbedingungen wie kostenfreien Sondertilgungen oder nötigen Restschuldversicherungen unterscheiden sich die Konditionen der Banken. Sogar die Modalitäten für flexible Tilgungen sind von Bank zu Bank unterschiedlich. Da jede Hausbaufinanzierung individuell und auf die Bedürfnisse des Kunden zugeschnitten sein sollte, ist man als Käufer gut beraten, die Angebote zu vergleichen und sich nicht nur an der Höhe der Zinsen zu orientieren. Einen Kreditvergleich führt man am besten mit Hilfe eines Onlinerechners durch. Mit wenigen Angaben berechnet ein Hausbaukreditrechner ein aktuelles Angebot, an dem sich der Käufer ausrichten kann. Nach dieser ersten Überprüfung der Konditionen nimmt er am besten Kontakt mit seiner Hausbank auf, um sich dort ein vergleichbares Angebot einzuholen. Danach steht die Entscheidung an, ob man mit der eigenen Bank oder mit dem Anbieter aus dem Onlinevergleich in die Verhandlung einsteigen will und die konkreten Konditionen verhandeln will.

Worauf muss man beim Kreditvergleich achten?

Der ersten Blick gilt beim Vergleich der Darlehen meistens dem Zins. Das ist verständlich, denn er steht für die Höhe der Kosten, die der Darlehensnehmer für seine Finanzierung zu zahlen hat. Schon eine geringe Zinsdifferenz schlägt sich bei einem Darlehen über 200.000 Euro bei einer Laufzeit von 30 Jahren zum Beispiel in einem fünfstelligen Betrag nieder. Deshalb ist jeder Darlehensnehmer daran interessiert, einen möglichst geringen Zinssatz auszuhandeln. Neben dem Zins gibt es aber weitere Konditionen, die im Hauskreditvergleich unbedingt betrachtet werden müssen, bevor man sich für einen Anbieter entscheidet.

Der Zins als Indikator für die Kosten

Jede Bank nennt in ihrem Angebot zwei wichtige Größen: den gebundenen Sollzins und den Effektivzins. Die Zinsen werden in Prozent pro Jahr angegeben. Der Effektivzins ist höher als der Sollzins, weil er alle Kosten und Spesen enthält. Als Anhaltspunkt gilt, dass der Sollzins mit gegebener Bonität sinkt. Das bedeutet, dass Kunden mit einem hohen und sicheren Einkommen oder mit vorhandenem Vermögen mit einer geringeren Zins rechnen dürfen als Kreditnehmer mit einem niedrigen Einkommen. Diese Kalkulation der Sollzinsen ist üblich bei Banken, die ihre Kosten bonitätsabhängig festlegen. Neben der Bonität spielen die Höhe der Kreditsumme und die Länge der Sollzinsbindung eine Rolle. Eine höhere Finanzierungssumme und eine längere Sollzinsbindung führen häufig zu höheren Kosten. Aufpassen sollten Kreditnehmer darauf, dass die Differenz zwischen dem Sollzins und dem Effektivzins nicht zu hoch ist. Ein hoher Zins spricht nämlich für hohe Kosten, die sich auf den ersten Blick für den Kreditnehmer nicht erschließen. Im Idealfall sollte man deshalb einer Bank den Zuschlag geben, bei der der Effektivzins kaum vom Sollzins abweicht.

Sicherheiten können ein Kostentreiber sein

Eine Hausfinanzierung ist in der Regel ein Hypothekarkredit. Das bedeutet, die Finanzierung wird über eine Eintragung im Grundbuch abgesichert. Die Bank verlangt die Beleihung der Immobilie durch eine Hypothek. Aus dieser Hypothek ist sie berechtigt, den Verkauf der Immobilie zu fordern, um die Finanzierung bei ausstehender Rückzahlung zu bezahlen. Wenn der Darlehensnehmer also seine Kreditraten nicht zahlt und damit zwei bis drei Monate in Rückstand ist, darf die Bank die Zwangsversteigerung des Objekts fordern. Aus dem Verkaufserlös zahlt sie dann die Finanzierung zurück. Neben der Eintragung im Grundbuch ist die Bank berechtigt, weitere Sicherheiten zu fordern. Beispielsweise kann das eine Restschuldversicherung sein. Diese entspricht einer Risikolebensversicherung. Verstirbt der Kreditnehmer, wird die Risikolebensversicherung ausgezahlt, um damit das laufende Darlehen zu tilgen. Einige Banken fordern den Abschluss einer Restschuldversicherung, andere akzeptieren eine laufende Lebensversicherung als Sicherheit, wieder andere Geldgeber verzichten ganz auf solche zusätzlichen Sicherheiten. Somit lohnt es sich, im Kreditvergleich auf die geforderten Sicherheiten zu achten, denn sie können sich zum enormen Kostentreiber entwickeln. Die Kosten für eine Restschuldversicherung sind übrigens im Effektivzins enthalten, so dass sich eine hohe Differenz zwischen Soll- und Effektivzins auch aus einer geforderten Restschuldversicherung erklären kann.

Wenn maximale Flexibilität gewünscht ist

Wenn der Kreditnehmer ein hohes Maß an Flexibilität für seinen Kredit wünscht, sollte er auf die Konditionen für die Sondertilgungen und für die Ratenaussetzungen achten. Auch ein Tilgungswechsel kann interessant sein.

Sondertilgungen sind zusätzliche Rückzahlungen. Viele Banken sehen eine Größenordnung von fünf Prozent der Finanzierungssumme pro Jahr als Sondertilgung ohne zusätzliche Kosten vor. Wer jedes Jahr eine Sondertilgung leistet, reduziert seinen Kredit damit erheblich schneller und ist früher wieder schuldenfrei. Will man eine höhere außerplanmäßige Tilgung leisten oder das Darlehen sogar in voller Höhe vorzeitig zurückzahlen, fällt dafür in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung an. Die Vorfälligkeitsentschädigung darf bei einer Restlaufzeit von über einem Jahr maximal ein Prozent des zurückgezahlten Betrags ausmachen. Eine Aussetzung der Tilgung kann bei vorübergehenden finanziellen Engpässen interessant sein. Wenn der Arbeitnehmer zum Beispiel unverschuldet arbeitslos wird, erlauben einige Banken die Aussetzung der Tilgungszahlung für einen Zeitraum von sechs Monaten. Danach wird die Rückzahlung ordnungsgemäß fortgeführt. Diese Maßnahme gibt dem Kreditnehmer eine höhere finanzielle Flexibilität, wenn es vorübergehend einmal eng wird. Wer an einer schnellen Rückführung interessiert ist, möchte vielleicht einen Tilgungswechsel vereinbaren. Einige Banken bieten die Möglichkeit, die Höhe der Tilgung anzupassen. Erhöht man die Tilgung, ist das Darlehen schneller zurückgeführt, senkt man sie, verlängert sich die Laufzeit, und der Kreditnehmer erhält einen größeren finanziellen Freiraum. Wer seine Finanzierung möglichst flexibel halten will, sollte auf entsprechende Konditionen im Kreditvertrag achten.

Was hat es mit der Bonitätsprüfung auf sich?

Die Bonitätsprüfung spielt bei der Festlegung der individuellen Zinsen des Kreditnehmers eine große Rolle. Unter der Bonität versteht man die Kreditwürdigkeit des Kunden. Die Bank beurteilt also, wie sicher und zuverlässig er das ausgeliehene Geld zum vereinbarten Zeitpunkt zurückzahlt. Gerade bei Krediten mit langer Laufzeit ist die Bonität von großer Bedeutung, denn der Geldgeber will sicher sein, dass die Kreditraten auch in einigen Jahren noch zuverlässig gezahlt werden. Deshalb wirft die Bank bei der Kreditprüfung einen sorgfältigen Blick auf das Einkommen und auf das Arbeitsverhältnis des Antragstellers. Steht er schon lange in einem unbefristeten Arbeitsverhältnis, und erhält er ein entsprechend hohes Einkommen, steigt seine Kreditwürdigkeit unmittelbar. Bei schwacher Bonität muss er dagegen mit einem Zinszuschlag rechnen, im schlimmsten Fall wird sein Kreditgesuch sogar abgelehnt. Besonders gute Konditionen erhalten in der Regel Beamte, leitende Angestellte oder Vertragsbedienstete. Zur Prüfung der Bonität gehört auch der Blick in die KSV 1870. Hier ist erfasst, ob der Kreditnehmer seinen früheren Zahlungsverpflichtungen ordentlich nachgekommen ist. Ein Geldgeber will mit dieser rückwärtsgerichteten Betrachtung sicherstellen, dass die Kreditwürdigkeit seines Vertragspartners in Ordnung ist. Negative Merkmale beeinflussen die Kreditwürdigkeit und führen im schlimmsten Fall zu einer Ablehnung. Dazu gehören zum Beispiel Mahn- oder Vollstreckungsbescheide oder eine eidesstattliche Versicherung. Sie zeigen an, dass der Kreditnehmer seiner Zahlungsverpflichtung in der Vergangenheit trotz mehrfacher Mahnung nicht nachgekommen ist. In einem solchen Fall ist es nahezu unmöglich, noch einen Kredit zu bekommen. Wenn ein Kreditnehmer aufgrund seiner KSV 1870-Eintragung keine Chance hat, einen Hausbaukredit bei einer Bank in Österreich zu bekommen, kommt als Alternative vielleicht eine Finanzierung bei einer Bank im Ausland in Frage. Vor allem die Banken in der Schweiz verlangen für eine Kreditbewilligung keine Vorlage aus der KSV 1870. Sie prüfen die Bonität nur anhand des regelmäßigen Einkommens und der vorhandenen Vermögenswerte. Ob ein Hausbaukredit bei einer Schweizer Bank in solchen Fällen für den Kreditnehmer geeignet ist, muss immer im Einzelfall geprüft werden.

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Für wen lohnt sich ein Immobilienkauf?

Im Prinzip ist der Kauf einer eigenen Immobilie für jeden interessant, der Vermögen für das Alter aufbauen will. Das liegt daran, dass das Objekt entweder selbst genutzt oder als Kapitalanlage vermietet werden kann. Eine Immobilie ist also eine recht flexible Geldanlage, die sich sehr gut als Baustein für den Aufbau von privatem Vermögen eignet.

Zur Eigennutzung kommt sie in Frage, wenn sich der Käufer voraussichtlich langfristig an einen bestimmten Standort binden kann und will. Wenn also ein Ortswechsel aus beruflichen Gründen über einen längeren Zeitraum nicht erforderlich ist und wenn man am gleichen Wohnort bleiben kann, bietet sich eine Immobilie zur Selbstnutzung an. Der Käufer bewohnt sein Objekt dann selbst und erspart sich die Zahlung der Miete an einen Vermieter. Anstelle der Mietzahlung tritt in der Regel die Rückzahlung des Darlehens an die Bank, wenn das Objekt finanziert ist. Wer sich eine Immobilie zur Eigennutzung leistet, sollte sich darüber im Klaren sein, dass das Eigenheim mit Verantwortung verbunden ist. Objekt und Außenanlagen wollen langfristig in Ordnung gehalten werden, regelmäßige Renovierungen sind erforderlich, in größeren Abständen steht eine Modernisierung an. Wer nicht bereit ist, diese Verantwortung zu übernehmen, ist mit einer Mietwohnung meist besser beraten.

Als Kapitalanlage bietet sich das Objekt an, wenn man Vermögen aufbauen will und die Immobilie aus beruflichen oder privaten Gründe nicht selbst bewohnen will. Wer als Vermieter keine Arbeit mit der Verwaltung des Objekts und mit Renovierungen haben will, entscheidet sich am besten für eine vermietete Eigentumswohnung, die von einer professionellen Hausverwaltung betreut wird. Ist keine Hausverwaltung vorhanden, muss sich der Vermieter selbst um alle Verwaltungs- und Instandsetzungstätigkeiten kümmern und ist seinem Mieter gegenüber in der Verantwortung.

Letztlich ist eine eigene Immobilie also für jeden interessant, der privates Vermögen aufbauen will und der bereit ist, dafür Verantwortung zu übernehmen. Im Vergleich zu anderen Geldanlagen wie Tages- und Festgeldern haben Immobilien noch einen ganz anderen Vorteil. Sie sind ein Sachwert und deshalb relativ sicher vor Wertverlusten durch die stetige Inflation. Unter der Inflation versteht man die fortlaufende Erhöhung des Preisniveaus über einen längeren Zeitraum. Dadurch kann man für 1.000 Euro heute beispielsweise weniger kaufen als vor fünf Jahren. Bei Immobilien bleibt der Wert bei guter Pflege langfristig erhalten, bei Modernisierungsmaßnahmen steigt er sogar noch. Deshalb ist eine Investition in Betongold auch unter Berücksichtigung der Rendite auf Dauer für viele private Anleger sinnvoll.

Wie finanziert man eine Immobilie?

Die meisten privaten Immobilienkäufer müssen den Kaufpreis finanzieren, da die erforderlichen finanziellen Mittel nicht in Form von Rücklagen verfügbar sind. Deshalb tritt beim Haus- oder Wohnungskauf die Zahlung der Darlehensrate an die finanzierende Bank an die Stelle der Mietzahlung an den Vermieter. Für die Baufinanzierung stehen dem Käufer in Österreich mehrere Varianten zur Verfügung. Die häufigste Form der Baufinanzierung ist das Annuitätendarlehen.

Das Annuitätendarlehen als sichere Variante

Das Annuitätendarlehen ist in Österreich die klassische Immobilienfinanzierung. Bei einem Annuitätendarlehen zahlt der Darlehensnehmer während der gesamten Vertragslaufzeit jeden Monat den gleichen Betrag an seine Bank. Er hat damit eine große Planungssicherheit, denn er weiß schon zum Zeitpunkt des Vertragsabschlusses, mit welchen monatlichen Belastungen er in den nächsten Jahren rechnen muss. Die Höhe der monatlichen Darlehensrate setzt sich aus dem Zins und der Tilgung zusammen. Während sich die Zinsen aus der Restschuld berechnen und damit Monat für Monat sinken, erhöht sich der Tilgungsanteil im gleichen Umfang. Das liegt daran, dass die Darlehensrate pro Monat unverändert bleibt. Zusätzlich zur monatlichen Tilgungsleistung können jährliche Sonderzahlungen vereinbart werden. Der Darlehensnehmer leistet diese Sonderzahlung, um sein Darlehen schneller zurückzuführen und damit wieder schuldenfrei zu sein. Der Zinssatz ist bei einem Annuitätendarlehen für die gesamte Vertragslaufzeit unverändert. Die Bank darf also die Zinsen während der Sollzinsbindungsfrist nicht anpassen, selbst wenn sich das Zinsniveau am Markt verändert. Gerade in Zeiten von niedrigen Zinsen ist eine lange Sollzinsbindung meist empfehlenswert, weil der Darlehensnehmer sich damit die günstigen Darlehenskosten auch für den Fall steigender Zinsen sichert.

Das Cap-Darlehen als Alternative

Das Cap-Darlehen ähnelt dem Annuitätendarlehen. Der große Unterschied besteht allerdings darin, dass die Zinssätze variabel sind. Die Bank kann also während der Laufzeit eine Änderung der Darlehenszinsen nach oben oder nach unten vornehmen, wenn die Gegebenheiten am Markt dies erforderlich oder sinnvoll erscheinen lassen. Für den Kreditnehmer können variable Zinsen von Vorteil oder von Nachteil sein. Gerade bei der sehr langfristig ausgelegten Immobilienfinanzierung bevorzugen viele Darlehensnehmer die sichere Alternative und setzen auf das Annuitätendarlehen.

Das Forwarddarlehen zur langfristigen Absicherung

Das Forwarddarlehen ist ein Darlehen, das heute schon für eine Baufinanzierung abgeschlossen wird, die erst in einigen Monaten beginnt. In der Praxis kommt das Forwarddarlehen für Immobilienkäufer in Frage, die bereits eine laufende Finanzierung haben und die sich schon heute die günstigen Zinsen für ihre Anschlussfinanzierung sichern wollen. Gerade in der aktuellen Niedrigzinsphase sind Forwarddarlehen sehr beliebt, denn sie können bis zu 60 Monaten im Voraus abgeschlossen werden und bieten dem Darlehensnehmer damit langfristig eine maximale Sicherheit.

Wie errechnet man die Kreditsumme?

Einerseits sollen mit dem Darlehen alle anfallenden Kosten gezahlt werden, andererseits soll die Kreditsumme nicht zu hoch ausfallen. Eine realistische und fundierte Planung ist das A und O, damit die Finanzierungssumme korrekt berechnet wird und damit man eine Nachfinanzierung vermeidet. Doch wie ermittelt man, wie viel Geld mit dem Hausbaukredit aufgenommen werden soll?

Der Kaufpreis als Ausgangspunkt

Die Basis für die Ermittlung der Gesamtkosten ist der Kaufpreis der Immobilie. Im Idealfall beobachtet der Käufer den Markt schon seit längerer Zeit, damit er beurteilen kann, ob der verlangte Kaufpreis in Ordnung ist. Ein Wertgutachten hilft, den Kaufpreis zu untermauern, allerdings legt nicht jeder Verkäufer ein teures Gutachten vor. Gerade dann ist es wichtig, sich an vergleichbaren Objekten am Markt zu orientieren, um Verhandlungspotenzial beim Kaufpreis auszumachen. Am Ende sollte ein Preis stehen, der zwar dem Wert der Immobilie entspricht und mit dem der Verkäufer zufrieden ist, der aber vor allem auch für den Käufer tragbar ist. Vor allem sollte man sich als Käufer nicht von günstigen Kreditzinsen dazu verleiten lassen, ein Objekt zu erwerben, das das individuelle finanzielle Budget sprengt. Für den Käufer ist der Kaufpreis auch deshalb wichtig, weil er die Grundlage für die Kalkulation der Kaufnebenkosten ist.

Renovierungskosten nicht vergessen

Auf den ersten Blick ist die Freude über einen günstigen Kaufpreis vielleicht groß, doch man darf in diesem frühen Stadium des Kaufs auf keinen Fall ein wichtiges Detail vernachlässigen: Noch bevor man den Kreditvertrag abschließt, muss klar sein, wie es um die anstehenden Renovierungen bestellt ist. Vielleicht fällt im Objekt ein Reparaturstau auf. Der bisherige Eigentümer hat dann nicht in sein Objekt investiert. Für den Käufer heißt das, dass die Renovierungsarbeiten schnell zu erledigen sind und am besten noch vor dem Einzug durchgeführt werden. Vielleicht ist neu zu tapezieren, vielleicht sind die Bodenbeläge auszutauschen. Vielleicht sind aber auch aufwändige Arbeiten erforderlich. Dazu gehören zum Beispiel die Sanierung der Bäder, der Heizung und der Wasserleitungen. Solche Sanierungsarbeiten sind äußerst zeitintensiv und teuer. Um die Freude über einen vordergründig günstigen Kaufpreis nicht zu trüben, müssen anstehende Renovierungsarbeiten solide geschätzt werden. Am besten holt man einen Fachmann hinzu und lässt sich erste Angebote unterbreiten. Ist das nicht möglich, sollte man großzügig kalkulieren und einen Puffer bei den Renovierungskosten einplanen. Diese Kosten sind auf den Kaufpreis der Immobilie aufzuschlagen.

Diese Kaufnebenkosten fallen an

In Österreich fallen für den Kauf einer Immobilie einige Nebenkosten an, die nicht zu umgehen sind und die eine nennenswerte Größenordnung ausmachen. Im Durchschnitt schlagen die Kaufnebenkosten mit zehn Prozent des Kaufpreises zu Buche. Der Kauf von Immobilien und Grundstücken unterliegt der Besteuerung. Die Grunderwerbssteuer beträgt 3,5 Prozent des Kaufpreises. Ausnahmen gibt es, wenn der Kauf innerhalb der Familie getätigt wird, wenn also ein Familienmitglied die Immobilie von einem anderen erwirbt. Zur Grunderwerbssteuer kommt die Eintragung in das Grundbuch hinzu. Die Kosten dafür sind ebenfalls vom Käufer zu tragen und nicht zu umgehen. Sie belaufen sich auf 1,5 Prozent des Kaufpreises. Wenn der Kauf über einen Makler vermittelt wurde, wird dieser ebenfalls Kosten in Rechnung stellen. Diese Kosten sind prinzipiell verhandelbar, belaufen sich aber in der Regel auf etwa weitere fünf Prozent des Kaufpreises. Eine Größenordnung von 3,5 Prozent bis sechs Prozent ist üblich.

Das Eigenkapital reduziert die Kreditsumme

Aus dem Kaufpreis, den Renovierungskosten und den Kaufnebenkosten ergibt sich der gesamte Kapitalbedarf, den der Käufer für sein Vorhaben veranschlagen sollte. Von diesem Kapitalbedarf ist das Eigenkapital abzuziehen, um die Finanzierungssumme zu berechnen. Doch wie hoch sollte das eingebrachte Eigenkapital bei einer Finanzierung eigentlich sein? Angesichts der niedrigen Zinsen hört man immer wieder, dass Banken auch bereit sind, einen Hauskredit ohne Eigenkapital zu vergeben. In diesem Fall bringt der Käufer nur die Kaufnebenkosten aus eigenen Mitteln ein, anfallende Renovierungskosten zahlt er ebenfalls aus Eigenmitteln. Da der gesamte Kaufpreis finanziert wird, spricht man auch von einer Vollfinanzierung. Grundsätzlich erklären sich viele Banken damit einverstanden, einen Hauskredit nur mit einer geringen Summe Eigenkapital zu vergeben. Damit lockt man Kunden an, die noch nicht so viel Rücklagen für ihren Hauskauf angespart haben. Die Höhe der Zinsen hängt allerdings auch von der Höhe des eingebrachten Eigenkapitals ab. Je höher das Eigenkapital im Verhältnis zum Immobilienwert ist, desto geringer ist die Beleihung der Immobilie als Sicherheit für den Kredit. Ein hoher Anteil an Eigenmitteln führt deshalb unmittelbar zu geringeren Zinsen, während wenig Eigenkapital den Zins in die Höhe treibt. Diesen Zusammenhang sollte man nicht vergessen, bevor man sich für eine Vollfinanzierung entscheidet. Wenn möglich, sollte man mindestens 20 Prozent Eigenmittel aufwenden, um die Finanzierung auf ein solides Fundament zu stellen. Nicht zu vergessen ist nämlich, dass die Kreditsumme bei einer Vollfinanzierung nach dem Ablauf der Zinsbindungsfrist tendenziell noch recht hoch sein wird. Erhöhen sich die Zinsen nach dieser Frist deutlich, steigt auch die Darlehensbelastung enorm. Im schlimmsten Fall ist eine Finanzierung dann sogar nicht mehr tragbar. Deshalb ist es vernünftig, mindestens rund 20 Prozent Eigenmittel aufzuwenden, um so die Finanzierungssumme zu reduzieren.